淄博某銀行發(fā)布優(yōu)惠券，反被商家套利，信用卡資金流向問(wèn)題成銀行“心結(jié)”
【資料圖】
撰文|張浩東、馮雨霆
出品|支付百科
不久前，淄博某銀行推出信用卡消費(fèi)滿(mǎn)減優(yōu)惠活動(dòng)，但一些不法商戶(hù)卻盯上了這個(gè)促進(jìn)消費(fèi)的利好政策，違規(guī)使用信用卡套利，造成銀行損失。
01
商戶(hù)套利淄博一銀行
近期淄博爆火后，多家銀行在淄博推出燒烤貸、信用卡滿(mǎn)減消費(fèi)等優(yōu)惠活動(dòng)。淄博某銀行也面向商戶(hù)發(fā)布滿(mǎn)100減50元優(yōu)惠券活動(dòng)，但活動(dòng)發(fā)布后不久，便發(fā)現(xiàn)某商戶(hù)的聚合收款碼異常。
在短短兩天時(shí)間內(nèi)該商戶(hù)便瘋狂交易717筆，且每筆消費(fèi)剛好是100元整，商戶(hù)獲得銀行補(bǔ)貼3.58萬(wàn)。正常消費(fèi)的情況下，很難做到每筆消費(fèi)都剛好100元，因此銀行工作人員懷疑其存在惡意套利的嫌疑。
銀行報(bào)警后，警方通過(guò)商戶(hù)交易記錄及關(guān)聯(lián)賬戶(hù)開(kāi)展調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這并非簡(jiǎn)單的商家行為，其背后擁有一個(gè)架構(gòu)清晰、分工明確的犯罪團(tuán)伙。犯罪嫌疑人分布于廣西、河南等多地，確認(rèn)犯罪分子的犯罪事實(shí)后，警方開(kāi)展聯(lián)合抓捕。最終共抓獲9名犯罪嫌疑人，6家商戶(hù)，涉案金額達(dá)30余萬(wàn)。
犯罪嫌疑人劉某供述，平日他們會(huì)集結(jié)一些商戶(hù)薅銀行的羊毛。4月時(shí)他發(fā)現(xiàn)，淄博有多家銀行在做促銷(xiāo)活動(dòng)，部分活動(dòng)因好操作且返現(xiàn)力度大被盯上。犯罪團(tuán)伙便在網(wǎng)上聯(lián)系商家、組織持卡人進(jìn)行虛假消費(fèi)，從而套取銀行返現(xiàn)。
每筆交易返現(xiàn)所得50元，劉某會(huì)與商戶(hù)平分。只需提供聚合支付碼便可坐等收益，看似無(wú)風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的行為，使得6家商戶(hù)加入了劉某的團(tuán)隊(duì)，最終釀成大錯(cuò)。
業(yè)內(nèi)人士表示，雖然銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)信用卡資金流向的管理，但該案中信用卡的使用大多是燒烤店而非傳統(tǒng)資金挪用中的非消費(fèi)性刷卡，這使得銀行很難對(duì)刷卡的用途進(jìn)行監(jiān)控。
02
銀行加強(qiáng)打擊套現(xiàn)行為
信用卡資金用途不明確是信用卡套現(xiàn)的源泉，信用卡新規(guī)發(fā)布以來(lái)，多家銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)資金用途的管控，以此遏制信用卡套現(xiàn)行為。銀行一旦察覺(jué)信用卡資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域，將會(huì)采取降額、?？ǖ裙芾泶胧?/p>
對(duì)于持卡人而言，利用信用卡資金套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡，甚至投資理財(cái)都會(huì)增加信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)，一旦持卡人出現(xiàn)資金鏈斷裂，就會(huì)陷入債務(wù)旋渦。
對(duì)于銀行而言，加強(qiáng)資金用途管理，一是有利于減少銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本。二是有利于打擊違法犯罪，建立良好的信用卡秩序。三是政策要求，隨著監(jiān)管風(fēng)控的不斷加強(qiáng)，信用卡資金用途違規(guī)可能使銀行受到監(jiān)管部門(mén)的處罰。
對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)而言，信用卡套現(xiàn)等違規(guī)操作，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，偏離了刺激正常消費(fèi)的屬性。信用卡業(yè)務(wù)逾期率居高不下，影響了整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)的可信度和安全度。
銀行已加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的管理，據(jù)了解，近段時(shí)間已有很多持卡人因資金流向不明遭銀行?？ㄌ幚?。但目前銀行對(duì)于檢測(cè)商戶(hù)、持卡人每筆轉(zhuǎn)賬及資金流向問(wèn)題仍存在漏洞，信用卡資金流向監(jiān)管困難依舊是困擾銀行的一大難題。
在案件中不僅有持卡人違規(guī)刷卡，還存在商戶(hù)違規(guī)提供聚合支付，已經(jīng)形成了黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中各方利益相互勾結(jié)。銀行若想真正阻擊違法犯罪行為，不僅要加強(qiáng)對(duì)持卡人的限制，更需加強(qiáng)對(duì)商戶(hù)的監(jiān)管。
信用卡新規(guī)發(fā)布近一年，銀行信用卡業(yè)務(wù)整改全面加速，如何全方位嚴(yán)控信用卡資金用途將會(huì)成為銀行下一階段的重要課題，銀行與不法分子之間的信用卡資金爭(zhēng)奪戰(zhàn)已然拉開(kāi)序幕。
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